预约数月起 ！购房者仍扎堆提前还贷 ，为什么？值不值 ？******
“我提前去银行预约了提前还房贷 ，2月18日可以正式办理 。”北京市民王飞告诉贝壳财经记者自己两个月前预约了提前还10万元的房贷，近期将可办理。
最近在首套住房贷款利率政策动态调整机制下 ，房贷利率不断下行，提前还房贷的年轻人不断增加 。
面对扎堆提前还贷现象 ，不少银行设置了“时间门槛” ，购房者需要提前两三个月甚至更长时间去预约。还有银行通过提高提前还款 的成本来抑制客户提前还款 的行为 ，去年8月份有银行因收取房贷提前还款补偿金惹争议。
为何大家要提前还房贷 ？易观分析金融行业高级咨询顾问苏筱芮分析，伴随着理财投资收益的走低以及去年下半年以来资本市场及债市 的波动性加大，对于占据绝对优势 的保守型群体来说 ，资金难以有好 的去处，因此越来越多的金融消费者倾向于通过提前还款来”降杠杆“，优化自身负债结构 ，同时也图个“心安”。但提前还贷行为未必会受到银行的欢迎，尤其在个人房贷作为优质资产 的当下 ，银行会倾向于采取更多预约还款 、作出收费等“限制性措施”。
从购房者角度看 ，是否要提前还房贷？什么样 的情况下提前还房贷比较划算？上海易居房地产研究院研究总监严跃进分析称，“理论上来讲 ，刚买房不久，剩余利息较多的购房者可以考虑 。而还贷时间较长的购房者已经还完大部分利息 ，此时再去选择提前还款肯定 是不合适的。”
提前还房贷需预约
“三个月能办下来也不错了”
近日 ，一波“提前还贷潮”在年轻人中盛行 。
北京市民王飞告诉记者自己两个月前预约了提前还10万元 的房贷 ，近期将可办理 。另有市民小李称，“昨晚提的提前还款申请，下午四点多就通过了 ，可办理时间为4月23日。”
据了解，目前部分银行可通过APP线上进行提前还贷的操作 ，但是预约全靠“拼手速” 。有购房者表示，在APP尝试提前还款时 ，页面显示暂时无法受理该提前还本申请，线上额度已满 。个别银行APP则直接关闭了提前还款的线上通道，只能去柜台排队办理。
某国有大行的客户经理告诉新京报贝壳财经记者 ，提前还款需先去营业部申请，等额度分配下来再通知存款，扣款成功后大概一个月拿涂销资料 。但由于人民银行给每个银行都有固定额度的，目前提前还房贷肯定需要排队预约 的 。“三个月能办下来也不错了。”该客户经理表示 。
“现在提前还款 的人太多了 ，银行设置了提前还款的额度 ，所以一直都在排队。”另一家银行 的客户经理也对贝壳财经记者表示 ，现在提前还贷都要在系统中预约 ，目前在该行预约起码也得两个月 。
对于部分购房者愿意提前还房贷 的原因 ，有银行分析人士指出 ，这主要 是因为近年来宏观经济环境复杂，市场利率持续下行，部分早年购房者房贷利率高 ，提前还房贷减少利息支出；同时，由于市场利率下行，资产收益普遍下降，导致风险适中 、高于房贷利率 的资产难找，即有部分“闲钱”的业主难以找到风险 、收益匹配的资产 。
上述分析人士指出，房贷能为银行提供稳定现金流收入 的优质资产 ，提前还房贷能加快资金回笼 ，拓展房贷空间 ，但也损失未来较高 的利率收益 ，并且如果短期内出现较多提前还房贷情况，银行就面临短期难以找到类似优质资产匹配 ，机会成本上升的问题。
“个人按揭贷款 是银行核心优质资产，大量提前还房贷会直接影响到银行的营收和利润，因此不少银行选择提高还款门槛。”博通分析金融行业资深分析师王蓬博对贝壳财经记者表示 。
有人提前还款可省几十万利息
提前还贷值不值 ？
“利息太高了 。”魏先生告诉贝壳财经记者，他肯定 是要提前还房贷的 ，原来理财收益能覆盖房贷 ，现在不能了，就想提前还了。
据魏先生计算，其在河北的一处房产贷款金额70万元，还款期限为25年(已经还款5年)，如果现在提前20年还清 ，以5.2% 的利率、等额本息还款方式计算 ，可以省下约37w 的利息 。
农业银行的一名客户经理也向记者分析称，目前来看 ，如果理财收益远低于预期水平 ，提前还贷还是比较合适 的，除非有更好的投资渠道 。
相比扎堆提前还贷 的购房者 ，也有购房者表示，近期不打算提前还房贷 。去年曾提前还过一笔房贷 的北京市民李凡告诉记者 ，“在今年的环境下 ，我肯定不会提前还款 ，而是更倾向于投资 。”
作为一名个体经营者，黄女士则认为手握“现金流”相对更划算 。黄女士告诉贝壳财经记者 ，用尾款 的资金经营带来 的收益远大于提前还贷省下 的利息。
苏筱芮指出，在房贷“上车时”利率过高的人群会更偏好提前还款，以求在当前利率水平较低 的环境下节约更多利息 ，目前国内第一波疫情已进入尾声，后续第二波等不确定性依旧存在 ，预计今年倾向于提前还贷 的人群依旧保持在高位 。
那么 ，究竟什么样的人适合提前还款？王蓬博认为，手里有余钱 的 ，又找不到合适的投资渠道，或者对于资产稳定期望较高 的购房者 ，可以选择提前还贷。
严跃进则认为，利息支出太多 ，手上有闲钱 的人可以选择提前还款 。此外，理论上来讲 ，刚买房不久，剩余利息较多的购房者也可以考虑。而还贷时间较长 的购房者已经还完大部分利息 ，此时再去选择提前还款肯定 是不合适 的 。
“对于个人来说，提前还房贷减少了利息支出 ，但需要让渡资金流动性，并且金额不在小数目 。”上述银行分析人士认为 ，一般来说，对于房贷利率高 ，还房贷期限长 ，短期拥有大笔“闲置”资金 的业主相对适合一些 。他指出 ，从趋势看 ，随着经济回暖，利率中枢有所抬升 ，金融市场回归常态 ，市场风险偏好逐步回暖 ，提前还房贷预计有所减少 。
新年伊始，监管接连重磅发声 ，既有提出对购买首套住房要大力支持 的 ，也有提出要鼓励房 、车等大宗商品消费 的 。苏筱芮建议，一 是明确提前还贷的相关业务流程，使进度变得更加透明 ，二是充分响应监管精神，关注新增房贷的拓展 ，为首套购房 、多子女二套改善购房等刚需群体做好基础性金融服务。
严跃进亦认为 ，提前还房贷目 的就 是减少利息支出，应该重视扎堆“提前还贷”现象。一方面 ，要积极宣传“存量贷款也会降利息”的精神 ，减少提前还房贷 的行为 。另一方面 ，各地要把“房贷利率下调-房贷提前偿还”之间 的关系做系统的研究 ，从保护购房者权益角度积极为购房者减负。
新京报贝壳财经记者 王雨晨
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出品：科普中国军事科技
监制 ：战钊
策划：金赫
设计 ：金赫
文字来源 ：新华社 人民网
