优惠活动种类繁多 破“4”后的银行消费贷你会动心吗******

　　破“4”后的银行消费贷你会动心吗？

　　春节成为各大银行推广个人消费贷款最佳窗口

　　即将到来的春节，不仅激发大家 的消费热情，也成为各大银行推广个人消费贷款的最佳窗口 。

　　北京青年报记者发现，2022年12月以来，很多银行推出种类繁多 的个人消费贷款优惠活动，部分幸运客户可以在活动期间获得突破正常利率下限 的超低利率，目前市场最低 的优惠利率 是招行闪电贷给出 的3.2%。与此同时 ，国有大行的最低利率在破“4”之后继续下调 。

　　银行争相向优质客户发利率优惠券

　　近期招行推出闪电贷8周年大型优惠活动 。根据手机银行显示 的信息，符合条件的客户会收到一张6.6折 的利率优惠券，2023年1月4日至31日期间使用优惠券申请提款，年化利率低至3.7%起。此外 ，招行还会在活动期间送出20万份现金红包，提供百台华为手机作为抽奖大礼 ，以吸引更多客户使用闪电贷 。

　　据了解 ，3.7%并非此轮活动中招行给予客户的最低利率 。读者刘先生表示，招行App显示自己闪电贷 的利率本来是5.94%。2023年1月初，客户经理打电话说可以申请闪电贷年利率3.2% 的优惠券。2023年1月5日，刘先生使用优惠券贷款20万元，期限3年，年利率果真 是3.2%，而且还可以使用先息后本组合还款方式，前期还款压力很小 。

　　据了解 ，招行闪电贷3.2%的利率优惠券不能直接通过线上渠道获取 ，必须通过客户经理申请。北京青年报记者昨日咨询招行东城区一家支行 的客户经理，对方告知 ，前几天还可以申请3.2% 的优惠券 ，但现在个人已经不能办理 ，只针对30人以上 的团体集体办理 。目前通过客户经理可以申请3.6%的利率优惠券，需要在申请后7天内提款 ，且不能超过2023年1月底。

　　北青报记者发现，交行广东分行也于本月推出惠民贷新年专享福利 ，优质单位受邀客户首次成功授信 ，会收到一张年利率为3.6%的利率优惠券，突破了惠民贷3.85%的利率区间下限 。此外 ，惠民贷客户首次提交申请，可兑换2张5元支付贴金券，首次成功授信可获28天免息券和一张利率折扣券 。

　　光大银行金融市场部宏观研究员周茂华表示 ，春节等重要节日 是零售传统旺季 ，有助于带动消费类信贷需求 ，银行在年初积极发力消费信贷业务，也有“早投放 、早收益”方面 的考虑。从趋势看 ，随着消费活动释放 ，国内就业和收入改善 ，消费者信心回暖，有助于带动消费信贷需求扩张。

　　并非所有人都能享受最优惠利率

　　尽管各家银行想方设法推广个人消费贷款 ，但贷款审批的尺度并没有因此而放松，目前只有少数客户能享受到让人动心 的最低利率 。

　　北青报记者注意到，为防止消费者产生误解，各家银行的消费贷款广告会在最后加上提示 ：“产品利率以实际办理利率为准 ，如有疑问，请详询当地网点”“具体贷款利率和额度以审批结果为准”。

　　“之前告诉我最低利率不会高于4% ，我正好想装修，就申请了20万元 。结果最后批下来 的利率超过了5%。”市民张先生告诉北青报记者最近在某国有大行手机银行申请信用消费贷款的结果。据了解 ，张先生 的情况并非个例。能享受到信用贷款最低利率 的都 是各大银行白名单客户的员工，他们通常在一些优质单位工作。此外 ，银行的房贷客户 、代发工资客户也会在申请消费贷款时有优势 。

　　某国有大行朝阳一家支行 的客户经理表示 ，在该支行 ，最低利率只有优质单位 的员工才可以办理 ，普通个人客户无法享受 。现在都 是系统审批 ，除了白名单上 的优质客户 ，其他客户实际申请到 的利率和额度会差异很大 ，很可能比最低利率高出一大截 。

　　对很多消费者来说，最坏的情况并非没有享受到最低利率，而 是连申请资格都没有 。有读者反映，自己看到银行消费贷款广告，兴冲冲地去线上申请了一把 ，结果发现连贷款资格都没有。北青报记者选择一家平时没什么业务往来的国有大行手机银行尝试申请该行 的消费贷款 ，页面显示“很遗憾你未能获得我行 的申请额度”。

　　如何才能有额度呢？该行指出了三条路 ：一 是成为该行的住房贷款客户；二 是提供房产抵押或其他有效担保，联系个贷中心办理其他贷款；三 是在该行办理更多存款 、理财业务 。

　　国有大行下调消费贷款利率

　　北青报记者注意到 ，2022年下半年以来，多家国有大行下调了消费贷产品的利率水平 。

　　2022年8月初 ，六大国有银行的个人消费贷款利率下限均降至4%以下。当时，对于符合条件 的优质客户，农行网捷贷年化利率低至 3.7% ，工行融 e 借年化利率最低 3.75% ，交行惠民贷最低可享受年化3.85% 的利率 ，中行中银 E贷年化利率最低 3.9%，建行快贷年化利率最低 3.95%。

　　一个月后 ，农行网捷贷年化利率最低降为 3.65% ，工行融e借一年期年化利率(单利)低至3.7%。

　　2022年7月，邮储银行邮享贷年化利率区间为3.7%-17.8%(单利)。8月下旬 ，该利率区间降为3.65%-17.2%(单利)。

　　不难看出，工行、农行和邮储银行的个人消费贷款利率下限在2022年8月之后均下调了5个基点 。

　　建行快贷 的年化利率近期也出现下调。建行北京市分行官方微信公众号最近接连三天发布推广文章“用钱，就选建行快贷”。文章显示 ，目前建行快贷 的年化利率最低为3.85%，比之前的3.95%下调了0.1个百分点。

　　建行宁波分行发布信息 ，全面介绍了建行四种个人消费贷款产品 的基本情况。总体来看，线下受理的贷款产品比线上受理的利率更低，额度更高。其中 ，薪实贷线下凭身份证、收入证明 、任职证明等申请，年化利率低至3.6% ，额度最高可贷100万元；建易贷线下受理、线上签约支用还款，年化利率也是最低3.6% ，最高可贷100万元 。快贷全线上 、手机申请 、自动审批 ，年化利率最低3.85% ，最高可贷20万元 ；随心贷线下核查身份、线上签约支用还款 ，年化利率最低3.99%，最高可贷100万元。

　　周茂华分析指出 ，从大环境看，为应对国内经济下行压力 ，国内宏观政策逆周期调节 ，财政、金融政策发力，市场流动性保持合理充裕 ，市场利率中枢下移 ，自然带动消费贷等小额信用贷款成本下降 。

　　监管强调要支持恢复和扩大消费

　　人民银行数据显示，2022年全年住户贷款增加3.83万亿元 ，较2021全年增量缩水约4万亿元。其中，以个人消费类贷款为代表的新增居民短期贷款同比少增0.76万亿元；以按揭贷款为代表 的新增居民中长期贷款同比少增3.33万亿元。

　　不过 ，今年金融机构一定会加大对个人消费类贷款的投放 。2023年1月4日召开的2023年中国人民银行工作会议提出 ，要加大金融对国内需求和供给体系的支持力度。支持恢复和扩大消费 。

　　1月13日 ，银保监会召开2023年工作会议。会议部署了今年九方面重点任务，排在首位的是全力支持经济运行整体好转，把支持恢复和扩大消费摆在优先位置。

　　银保监会此前召开 的党委(扩大)会议已提出相关具体举措 ，包括：优化消费金融产品服务，鼓励新能源汽车、绿色家电等大宗商品消费 ，促进居住消费提升 ，为新型消费和服务消费提供信贷支持和保险保障 。持续改善新市民金融服务 ，更好满足农村转移人口 、新毕业大学生等群体安居乐业需要 。丰富金融产品供给，多渠道增加居民安全稳定的财产性收入，改善居民家庭资产负债表 ，增强消费能力 。

　　光大证券研究所金融业首席分析师王一峰认为 ，随着生产经营活动恢复 ，尤其是线下消费复苏，消费类贷款 的信用扩张将提速。如果有进一步的政策刺激 ，比如支持汽车和家电等产业链较长的行业 ，或者发放消费券、消费补贴，将使消费类贷款恢复速度更快 。

　　“2023年，消费金融贷款的拓展将 是‘重头戏’。”建行信贷管理部相关负责人日前在投资者交流会上表示，2023年要加大力度拓展个人贷款 ，预计2023年无论是住房金融还 是消费金融都会回暖。

　　消费提示

　　消费者根据自身情况理性借贷

　　越来越低 的贷款利率，让不少动心 的消费者跃跃欲试。业内人士提醒大家 ，一定要按需申请，量力而行，不要盲目借贷。

　　北京银保监局曾发布风险提示 ，提醒消费者要树立正确借贷观念 ，提高风险防范意识，养成理性消费习惯，弘扬勤俭节约美德，科学安排生活支出，做好开源节流、量入为出 。树立负责任 的借贷意识 ，不要过度依赖借贷消费 。要明确自身贷款需求，根据需求确定是否需要贷款以及需要何种贷款 。不要不计后果盲目借贷 、过度借贷 ，否则可能会使个人甚至家庭陷入困境；更不要选择“以贷养贷”“多头借贷” ，避免因无力偿还而导致债台高筑 。

　　需要引起消费者重视 的 是，消费信贷资金不能用于购买房产 、炒股 、理财 、偿还其他贷款等非消费领域。据了解 ，银行如果在贷后管理中发现消费贷款被违规挪用，会提前收回贷款。

　　本组文/本报记者 程婕 统筹/余美英

又爱上地产？三家险企开年投资动向曝光……******

　　中新经纬2月3日电 (李自曼) 近日 ，中国保险行业协会网站披露各保险公司1月份大额不动产投资情况 。根据中国保险行业协会官网显示，2023年1月，友邦人寿保险有限公司(下称“友邦人寿”) 、中国平安人寿保险股份有限公司(下称“平安人寿”) 、泰康人寿保险股份有限公司(下称“泰康人寿”)三家保险公司先后披露大额不动产投资情况 ，涉及项目17个 。

　　从不动产配置角度看，保险公司已开始关注房地产细分领域 的投资 ，仓储、产业园区等表现比较稳健 的资产受青睐。

　　平安人寿 、友邦人寿大手笔投资

　　根据中国保险行业协会官网显示，2023年1月 ，平安人寿、泰康人寿、友邦人寿披露公司大额不动产投资情况 。中新经纬梳理相关公告发现，1月份 ，保险公司披露的最大一笔不动产投资为平安人寿对东方万国等4个产业园区项目 的投资 ，预计投资金额不超过73.33亿元 。

　　根据上述三家公司的公告，除平安人寿对东方万国等4个产业园区项目 的投资外，其他项目多为对此前项目的追加投资 。

　　据了解 ，2022年12月19日，友邦人寿与上海联合产权交易所签订产权交易合同 ，以合计约50.3亿元，投得上海实森90%股权以及其100%股东借款债权。交易完成后，友邦人寿将控股上海实森，从而获得上海市虹口区北外滩89街坊项目。此次项目是友邦人寿成立以来进行 的最大一次资产收购。

　　此外 ，平安人寿还披露了对上海来福士广场等六个商业办公不动产项目投资进展，该项目资金来源为寿险传统组合 ，该账户对项目出资余额约为299.73亿元。

　　保险公司缘何青睐投资不动产？在业内看来 ，优质 的不动产项目波动性低、市值相对较大、投资久期较长，能为保险资金提供相对稳定现金收益。此外 ，当下养老需求加大，投资不动产项目可为保险公司搭建康养产业打下基础 。

　　经济学家孙飞教授认为 ，险资投资房地产的热情回暖 ，首先是在于后疫情时代宏观经济相对看好 ，中国经济会呈现报复性 、恢复性增长。从政策面讲 ，国家对房地产业给予纾困措施 ，缓解了房地产大幅下行态势。此外，经历疫情与经济下滑 ，房地产市场价格降幅较大 ，此时投资房地产，有利于降低风险。

　　对于不动产 的投资逻辑 ，2022年11月中国平安董秘曾在互动平台回复指出，从过往看 ，公司投资的地产项目主要是一二线城市、核心区位 的成熟商办 、物流以及重大基建项目 。而不动产组合过去为平安保险资金贡献了稳定的投资收益 ，每年贡献10% 的净投资收益，即使 是在去年疫情 的情况下 ，不动产存量组合 的投资回报率仍在5%以上 。

　　物流地产 、保租房REITs受青睐

　　整体看来 ，1月份上述三家公司对不动产项目 的加码 ，主要集中在商业办公不动产、产业园区不动产和自用型不动产项目，投资逐步扩展至不动产细分领域 。

　　孙飞认为 ，大公司更关注不动产细分领域 的原因在于 ，险资更注重低风险与较高回报。对保险公司来说，投资产业园区对于在经济复苏阶段，风险较小 ，回报相对较高 ；投资自用型不动产价格相对较低，价值相对高。

　　中国平安保险海外(控股)有限公司董事总经理李雯曾在公开论坛上表示 ，从不动产配置角度看，这两年平安更加关注新型细分赛道 的投资 ，包括物流冷链、产业园区以及长租公寓板块。

　　近两年 ，友邦人寿也在不动产细分领域有所行动 。2021年8月 ，该公司宣布与普洛斯达成战略伙伴协议，携手对全球物流不动产市场及相关机会进行投资 。

　　友邦保险方面表示，合作双方战略上高度契合 ，公司由此可借助普洛斯在全球物流不动产领域丰富 的投资经验和专长，与普洛斯合作加强对这一市场 的投资，把握全球物流不动产市场持续增长的长期趋势。

　　此外，保险资金还在投资保障性租赁住房公募REITs(下称“保租房REITs”)方面积极布局 。

　　截至目前，已有4只保障性租赁住房公募REITs产品成功发行 ，4只产品均有保险资金参与投资。如红土创新深圳人才安居REITs 的前十大战略投资者中包含中国人寿、平安人寿 。

　　有保险资管从业人士告诉中新经纬，保租房REITs风险可控 、收益稳定 ，与保险资金规模大 、期限长 、较为稳定 的风险收益特征较为契合 。未来，保险公司有望继续加大对地产细分领域有稳定现金流的核心或核心增值型资产 的投资 ，以优化长期资产组合，应对低利率挑战。

　　经济学家余丰慧对中新经纬表示，目前保险资金的投资领域越来越宽这 是一个较好的现象。但是从整体投资环境来看，不动产领域不应该成为保险资金投资 的重点领域和主要方向 。尽管产业园区等一些不动产有相关政策支持开发建设 ，但受疫情影响很多产业园区、商业写字楼出现长期闲置 ，其负债情况不容乐观 ，存在一定 的投资风险，相比之下投资自用型不动产风险相对较低 。不过，整体看来不动产的流动性较差 ，在美联储加息速度放缓 的情况下，如果保险资金相对雄厚的话，保险公司可以考虑进入到交易性更强的市场。

　　(文中观点仅供参考 ，不构成投资建议，投资有风险，入市需谨慎。)