激发金融促汽车消费潜力******

　　随着越来越多 的小汽车驶入寻常百姓家，如何有效延伸汽车金融专业性服务 ，引导汽车金融行业规范运营？这对于提升消费者体验 、促进汽车产业发展来说至关重要 。近日，银保监会发布《汽车金融公司管理办法(征求意见稿)》 。专家表示 ，《征求意见稿》在总结汽车金融公司行业发展和监管实践 的基础上修订形成，有助于加强汽车金融公司监管，推动行业高质量发展，进一步提升服务实体经济质效。

　　强化监管制度保障

　　汽车金融公司是指经银保监会批准设立的，专门提供汽车金融服务的非银行金融机构。早在2004年 ，我国就成立第一家汽车金融公司，标志着汽车信贷正式迈入专业化服务阶段 。经过多年发展 ，汽车金融行业吸引力不断增强。截至2021年年末，25家汽车金融公司资产规模首次突破万亿元大关 ，达到10068.94亿元 ，同比增长3.01% ；零售贷款车辆681.22万辆，占2021年我国汽车销量 的25.93% ，同比增长0.47个百分点；经销商批发贷款车辆411.04万辆 ，占2021年我国汽车产量的15.76% 。

　　光大银行金融市场部宏观研究员周茂华表示，过去10多年 ，国内汽车金融行业发展迅速，汽车金融市场初具规模。汽车金融业务发展一方面反映国内汽车行业发展快速，规模不断扩大 ，汽车产业链对金融服务需求愈发强烈；另一方面，汽车产业 的发展离不开金融支持 ，汽车金融业务也为汽车行业发展注入强大动力，二者相辅相成 ，业务发展潜力巨大。

　　值得一提的 是 ，此次《征求意见稿》明确汽车金融公司在名称中应标明“汽车金融”字样 。未经银保监会批准，任何单位和个人不得在机构名称中使用“汽车金融”“汽车信贷”“汽车贷款”等字样。周茂华表示，规范汽车金融公司名称使用，主要 是避免对消费者构成误导 ，更好保护消费者合法权益 ，同时 ，也有助于汽车金融公司规范经营，聚焦主责主业 。

　　为适应我国汽车产业发展 的需要，监管部门从汽车金融公司成立初期就制定了有关行业发展规则。比如 ，原银监会在2003年发布《汽车金融公司管理办法》 ，规范汽车金融服务有序发展 。此后，原银监会于2008年再次发布新《汽车金融公司管理办法》 ，对2003年颁布实施的《汽车金融公司管理办法》作出重要修改 。《办法》在业务界定等方面对汽车金融公司做出一般性 的原则规定，有利于为汽车金融公司提供完善 的制度保障。

　　为缓解汽车金融公司资金短缺 、压降业务风险，银保监会发布了有关汽车金融公司增强可持续发展能力、提升金融服务质效 的通知，支持符合许可条件 的汽车金融公司在银行间市场发行二级资本债券 。这些举措不仅拓宽了汽车金融公司补充资本渠道，有效缓解资金来源窄、成本高难题，还有助于提升汽车金融业务扩张能力，促进企业发展壮大，更好服务市场需求。

　　随着我国经济恢复向好 ，汽车金融市场发展势头愈发强劲。《办法》自2008年修订以来已有14年，业务范围 、机构准入政策 、监管指标等方面已不适应最新 的监管要求。此外 ，汽车金融公司 的业务范围偏窄 的现状已经很难满足消费者多元化的贷款需求 ，亟待通过修改老《办法》 ，扩展业务范围和增加业务品种 。

　　银保监会有关部门负责人在答记者问时表示 ，汽车金融公司外部经营环境发生较大变化，《办法》已不适应新时代行业高质量发展 的需要 ，汽车产业发展呈现新特征，汽车产业价值链已从单一 的汽车销售延伸至售后用车 的全生命周期服务 。同时，近年来银保监会在公司治理、股权管理、消费者权益保护等方面的监管制度不断完善 ，有必要在监管法规方面衔接一致。

　　适度放宽业务范围

　　2022年以来，我国采取多种举措稳经济促消费，推动汽车、家电等大宗消费稳步增加 。比如，国务院部署33项政策措施提出，各地区不得新增汽车限购措施，已实施限购 的地区逐步增加汽车增量指标数量、放宽购车人员资格限制 。这些措施为推动汽车消费 、稳定产业链供应链发挥了积极作用。

　　随着各地区之间人员、物资往来愈加频繁，日常代步、自驾游、公路运输等用车场景有望成为新 的消费增长点 。在此背景下，《征求意见稿》在内容上较原《办法》作出了较大调整，《征求意见稿》将汽车有关贷款 、附加品融资等业务列入展业范围 ，引导汽车金融公司全面服务汽车消费 ，支持实体经济发展。

　　在具体业务上 ，汽车金融公司可从事汽车经销商和汽车售后服务商贷款业务，包括库存采购、展厅建设 、零配件和维修设备购买等贷款 。《征求意见稿》通过优化汽车金融公司业务范围，有利于发挥汽车金融公司专业优势 ，支持汽车产业链下游中小微企业金融服务。

　　此外 ，《征求意见稿》将汽车附加品融资列入业务范围 。允许客户在办理汽车贷款后单独申请附加品融资，附加品融资金额不得超过附加品合计售价 的80% ，合计售价超过20万元人民币的 ，融资金额不得超过合计售价 的70% 。这里所说 的汽车附加品是指依附于汽车所产生 的产品和服务，如导航设备、充电桩 、电池等物理附属设备以及车辆延长质保、车辆保险 、车辆软件等与汽车使用相关的服务 。周茂华表示，该规定主要是合理控制汽车附加品融资杠杆率。同时 ，严格资金用途“专款专用” ，主要是出于防范高杠杆、资金违规使用等潜在金融风险。

　　同时 ，允许售后回租模式的融资租赁业务。鉴于售后回租的法律关系已厘清，以售后回租模式开展汽车融资租赁业务，可以解决直租模式下融资租赁车辆无法异地上牌 的老大难问题，也有利于落实“同质同类业务统一监管标准”。同时规定回租业务必须基于车辆真实贸易背景 ，租赁物必须由承租人真实拥有且不得低值高买等。

　　银保监会有关负责人表示，汽车金融公司开展汽车附加品贷款和融资租赁业务应当客观评估汽车附加品价值 ，收集附加品相关交易资料或凭证 ，并加强贷款资金支付和用途管理。汽车金融公司还应当通过合法方式获得借款人或承租人的征信信息和其他内外部信息，全面评估借款人或承租人的信用状况 。

　　总体来看，《征求意见稿》适度放宽业务范围，支持汽车金融公司扩大服务对象、丰富金融产品种类 ，加大对中小微经销商、汽车销售服务商及居民购车消费的金融支持力度，进一步促进汽车制造业稳定增长，有助于为实体经济 的发展注入强大动力 。

　　力促行业稳健运行

　　中国银行业协会发布的《中国汽车金融公司行业发展报告(2021)》从流动性比率、资本充足率、不良率深度分析汽车金融行业运行情况显示，总体上稳健运行、资产质量优良。截至2021年年末，行业平均流动性比率达201.35% ，远高于银行业金融机构平均水平；行业资本充足率为21.79%，比2020年末增加0.39个百分点 ；行业平均不良贷款率为0.58%，较2020年虽上升0.09个百分点，但仍远低于银行业金融机构平均水平。

　　近年来 ，我国汽车金融公司步入高质量发展新阶段 ，面对市场参与者不断涌现、消费客群变动等多重考验，汽车金融公司依托大数据、线上化等渠道 ，加快拓展信贷业务，满足了消费者买车、换车等金融需求，行业稳健发展的基础愈发牢固 。

　　当前 ，汽车金融行业出现 的一些新现象正在加速推动汽车金融公司转型发展 。一方面 ，造车新势力为其创造了新 的业务增长极。这几年 ，小区里 、大街上“绿牌”纯电车多了起来 ，不仅外观设计动感前卫 ，车型和品牌也十分丰富。记者采访发现 ，多数年轻消费者通过贷款购车成为有车一族，提前享受到四轮出行带来 的乐趣。“我买 的电动车用了汽车金融公司贷款，最直观的感受 是办理过程审批快、贷款利率低 ，由于我每月还有房贷要还，因此我选择低首付 、长期限的贷款方式。”“90后”司机张杰说。

　　新能源汽车 的火爆也带动汽车金融公司服务模式和产品创新。一汽汽车金融有限公司总经理张巍表示 ，新能源汽车带来新的消费场景 ，比如更多转为直销模式，线下购车转为线上，原来 是一次性购买现在在使用过程中不断升级 ，原来去店里保养维修现在更多去充换电等，这些消费场景的变化 ，为汽车金融创新提供了更广阔的空间和机遇 。

　　另一方面 ，二手车金融也成为汽车金融公司一个新的重要分支 。《征求意见稿》明确 ，汽车金融公司开展二手车金融业务应当建立二手车市场信息数据库和二手车残值估算体系，严格把控交易真实性和车辆评估价格，防范车辆交易风险和残值风险。据公安部统计，目前我国社会汽车保有量超3亿辆 ，千人汽车拥有量超200辆 。未来 ，汽车产业迭代更新加快 ，将有更多汽车流入二手车市场。目前在部分城市，二手车交易数量甚至超过新车销量，随着监管推动市场规范化运行，汽车金融公司势必大有可为 。但 是 ，专家建议 ，行业要前置建立与二手车业务规模和风险状况相匹配的全面风险管理体系 ，有效识别、计量 、监测、控制或缓释各类风险。

　　此次《征求意见稿》为进一步压实汽车金融公司风险管理 ，提出一些具体监管指标，要求汽车金融公司严格遵守。比如 ，资本充足率 、杠杆率 、贷款损失准备等监管指标要求；对单一借款人 的授信余额不得超过资本净额的15% ；对单一集团客户的授信余额不得超过资本净额的50%。同时，银保监会可根据监管需要对上述指标做出适当调整 。中国银行研究院研究员李一帆表示，这些规定有助于加强对汽车金融公司 的风险控制，提高风控意识和风险管理水平 ，通过指标约束不断夯实其抗风险能力 ，进而优化汽车金融公司 的经营发展和管理效率 。

　　近年来，银保监会为促进汽车金融行业稳健发展，积极引导汽车金融公司树立可持续发展理念 ，摒弃“高收益覆盖高风险”的粗放风控思路 ，加大风险管理人才引进和专业能力培养力度，提高汽车金融公司风险识别和应对能力 。李一帆建议 ，汽车金融公司未来应充分考虑自身组织形式 、股权结构和业务特点等现实情况，进一步对标监管要求，通过不断规范业务开展 、严格落实风控管理、持续加强内控机制建设、完善关联交易管理制度、优化消费者权益保护机制等方式，保障自身合规经营和行业稳健发展 。

　　王宝会

联通民心 ，习近平“老友记”跨越山海******

　　(近观中国·外交篇)联通民心 ，习近平“老友记”跨越山海

　　中新社北京9月28日电 题 ：联通民心 ，习近平“老友记”跨越山海

　　作者 钟三屏

　　“结识新友 ，不忘老友。”伴随海内外足迹 ，中国国家主席习近平与外国友人 的交往故事，成为一段段跨越山海 的“老友记” ；和老朋友代代传承 的友谊，也投射着“国之交在于民相亲”的中国外交理念 。

　　有 的老友结缘于年少之时。老挝重要领导人贵宁·奔舍那的后人曾在中国求学多年留下青春的足迹，其中萨马诺·奔舍那等不少人都 是习近平在北京八一学校求学时 的校友 。

　　2010年，时任国家副主席的习近平访问老挝时，专门抽时间与奔舍那兄妹会面 。2017年 ，习近平对老挝进行国事访问期间 ，再次与这些老朋友 、老同学相见。从在八一学校时奔舍那家族几个孩子穿 的古铜色灯芯绒裤子，到他们打扫卫生 的情景 ，习近平都记忆犹新。在萨马诺·奔舍那眼中 ，习近平一直都没有变 ，“习主席 是一位重情重义 的人，无论跟谁有过交往他都不会忘记” 。

资料图：2021年10月15日，“澜沧号”动车组通过中老友谊隧道内的两国边界。新华社发曹安宁摄

　　有的友谊始于早年的工作机缘 ，在常来常往中愈加深厚。1985年，时任河北正定县委书记的习近平赴美国艾奥瓦州马斯卡廷考察 ，萨拉·兰蒂女士负责接待工作 。27年后 ，习近平再访马斯卡廷，来到兰蒂家中与老友重叙友谊 。兰蒂说，习近平走进客厅 的那一刻，整间屋子沸腾了 。他一直在和老朋友们聊天 ，都没顾上吃饭。“他依然记得当年发生 的每一件事，与老朋友们有聊不完 的话 。我们有太多回忆要重温 。”

　　2018年 ，兰蒂撰写 的回忆录《老朋友：习近平与艾奥瓦 的故事》正式出版。2022年 ，她致信习近平感谢他对老朋友的珍贵情谊。习近平则在复信中希望兰蒂女士和艾奥瓦州老朋友们继续为中美两国人民友好作出新的贡献。

　　习近平跨越山海的“老友记”，不仅体现着中华文化中“人莫若故” 的友情观 ，也 是国际友谊 的“双向奔赴” ， 是人与人之间走向心灵相通 的一段又一段旅程 。

　　在那次老挝“同学会”上 ，一起与习近平会面 的，除了萨马诺兄妹，还有他们的下一代 。“习主席特别着重讲了 ，要多跟下一代讲述我们自父辈开始 的友谊 ，要把友谊一代又一代传承下去。”萨马诺说 。

　　澳大利亚塔斯马尼亚州原州长培根自年轻时代就对中华文化十分痴迷，任期内多次访华 ，并由此与当时在福建工作的习近平成为好友。2001年正值福建省和塔州建立友好省州关系20周年，培根被授予“福建省荣誉公民”称号 ，习近平则接受了培根“到塔州走一走、看一看” 的邀请。

　　后来培根不幸早逝 ，习近平2014年访澳期间专程去看望了培根 的家人 。培根 的长子马克表示将积极促进和中国 的经贸合作 ，次子斯科特则说，今后要带着女儿去中国 。

　　国之交在于民相亲，民相亲在于心相通。习近平“老友记”经由岁月的陈酿，正越来越成为中国与世界交往大篇章的一部分。

资料图：厦门大学美籍教授潘维廉。厦大供图

　　习近平的多年老友 、厦门大学外籍教授潘维廉出版《我不见外——老潘 的中国来信》一书，从外国人视角讲述中国改革开放 的故事 ，帮助世界更好地读懂中国。这份浓浓的中国情，让习近平很感动 。

　　从另一个角度看，习近平的“老友记”以及蕴含其中 、穿越千山万水的情谊 ，也 是中国长期以来交往国际朋友 的缩影 。

　　回顾历史，被称为中国人民“老朋友” 的国际友人有许许多多 ，从载入史册的白求恩、埃德加·斯诺 、艾格尼丝·史沫特莱 ，到如今的潘维廉、兰蒂等人 ，中国和老朋友 的友谊代代传承 ，见证了国际合作朋友圈 的不断壮大 。

　　这也正如习近平所指出 的 ，“中国人民 是重情义 的 ，我们永远不会忘记曾经风雨同舟 、相互理解和支持 的老朋友”。(完)(图片素材来源：新华社、中新社、中新网)