今日立春！为啥早上要先咬口萝卜 ？******

　　文/朱琪

　　2月4日，农历正月十四，立春 。

　　立春 ， 是二十四节气之首 。立者，始也 。穿越漫长 的苦寒 ，终于迎来了春天 。

　　立春 ，是扑面而来 的温暖 ，从此雪消风自软，梅花合让柳条新。

　　立春 ， 是色彩斑斓的精彩，等闲识得春风面 ，万紫千红总 是春。

　　立春更是勃勃的生机，春风化雨 ，润物无声，带着对春日的盼望与期待，崭新 的一年就此开始了。 

　　立春有哪些传统习俗 ？

　　“咬春” ：也就是在早上起来先啃一口鲜脆的萝卜 。明《酌中志》说 ：“立春之时，无贵贱嚼萝卜，曰咬春 。”“咬春”取 的是古人“咬得草根断，则百事可做”之意，代表一种吃得了苦 、扛得住风雨的韧劲 。

　　“卷春” ：很多地方会在立春这天吃春饼和春卷 ，春卷有各种不同的做法 ，豆芽菜馅、豆沙馅 ，甜口咸口各有不同。薄薄 的两张小饼卷着盎然的春意 ，一口咬下去 ，讨个好彩头 。

　　“迎春” ：迎春也是立春时节的一项传统习俗。按旧俗 ，立春前一日 ，由两名艺人顶冠饰带沿街高喊“春来了” ，就是传统 的“报春” 。现在人们大多会一起出门踏青游玩 ，迎接春天的到来 。

　　“鞭春” ：又称为“打春牛” 。所谓的春牛 是用桑木做骨架，用土塑成的牛。立春前一日 ，人们会用彩鞭鞭打 ，男女老少牵“牛”扶“犁” ，唱栽秧歌 ，祈求丰年 。

　　立春了 ，如何养生？

　　关于养生 ，立春要注意护肝 ，多吃时令果蔬 ，补充“青色”的食物 。

　　《养生论》中说，“春三月 ，每朝梳头一二百下” ，立春开始每天坚持梳头也有很好的疏通气血作用。

　　立春之后一段时间往往冷暖不定 ，大家也要当心“倒春寒”侵扰 ，预防春季多发的呼吸道感染。

　　春日在即 ，希望不泯，往日已矣 ，来日可期。祝大家立春快乐 ，珍惜春光 ！

预约数月起！购房者仍扎堆提前还贷，为什么？值不值 ？******

　　“我提前去银行预约了提前还房贷 ，2月18日可以正式办理 。”北京市民王飞告诉贝壳财经记者自己两个月前预约了提前还10万元的房贷 ，近期将可办理 。

　　最近在首套住房贷款利率政策动态调整机制下 ，房贷利率不断下行 ，提前还房贷 的年轻人不断增加 。

　　面对扎堆提前还贷现象 ，不少银行设置了“时间门槛” ，购房者需要提前两三个月甚至更长时间去预约。还有银行通过提高提前还款的成本来抑制客户提前还款 的行为，去年8月份有银行因收取房贷提前还款补偿金惹争议 。

　　为何大家要提前还房贷？易观分析金融行业高级咨询顾问苏筱芮分析，伴随着理财投资收益 的走低以及去年下半年以来资本市场及债市的波动性加大，对于占据绝对优势的保守型群体来说，资金难以有好的去处，因此越来越多 的金融消费者倾向于通过提前还款来”降杠杆“ ，优化自身负债结构，同时也图个“心安”。但提前还贷行为未必会受到银行 的欢迎，尤其在个人房贷作为优质资产 的当下 ，银行会倾向于采取更多预约还款、作出收费等“限制性措施”。

　　从购房者角度看 ，是否要提前还房贷 ？什么样的情况下提前还房贷比较划算？上海易居房地产研究院研究总监严跃进分析称，“理论上来讲，刚买房不久，剩余利息较多的购房者可以考虑 。而还贷时间较长 的购房者已经还完大部分利息，此时再去选择提前还款肯定 是不合适的。”

　　提前还房贷需预约

　　“三个月能办下来也不错了”

　　近日 ，一波“提前还贷潮”在年轻人中盛行 。

　　北京市民王飞告诉记者自己两个月前预约了提前还10万元的房贷 ，近期将可办理 。另有市民小李称 ，“昨晚提的提前还款申请 ，下午四点多就通过了 ，可办理时间为4月23日 。”

　　据了解 ，目前部分银行可通过APP线上进行提前还贷 的操作，但 是预约全靠“拼手速”。有购房者表示，在APP尝试提前还款时，页面显示暂时无法受理该提前还本申请，线上额度已满 。个别银行APP则直接关闭了提前还款的线上通道 ，只能去柜台排队办理。

　　某国有大行的客户经理告诉新京报贝壳财经记者 ，提前还款需先去营业部申请 ，等额度分配下来再通知存款，扣款成功后大概一个月拿涂销资料。但由于人民银行给每个银行都有固定额度 的，目前提前还房贷肯定需要排队预约 的 。“三个月能办下来也不错了 。”该客户经理表示 。

　　“现在提前还款的人太多了 ，银行设置了提前还款 的额度，所以一直都在排队 。”另一家银行 的客户经理也对贝壳财经记者表示 ，现在提前还贷都要在系统中预约，目前在该行预约起码也得两个月。

　　对于部分购房者愿意提前还房贷 的原因 ，有银行分析人士指出，这主要是因为近年来宏观经济环境复杂，市场利率持续下行 ，部分早年购房者房贷利率高，提前还房贷减少利息支出 ；同时 ，由于市场利率下行，资产收益普遍下降 ，导致风险适中、高于房贷利率的资产难找 ，即有部分“闲钱” 的业主难以找到风险、收益匹配的资产。

　　上述分析人士指出，房贷能为银行提供稳定现金流收入 的优质资产 ，提前还房贷能加快资金回笼，拓展房贷空间，但也损失未来较高 的利率收益 ，并且如果短期内出现较多提前还房贷情况，银行就面临短期难以找到类似优质资产匹配 ，机会成本上升的问题 。

　　“个人按揭贷款是银行核心优质资产，大量提前还房贷会直接影响到银行 的营收和利润 ，因此不少银行选择提高还款门槛 。”博通分析金融行业资深分析师王蓬博对贝壳财经记者表示。

　　有人提前还款可省几十万利息

　　提前还贷值不值？

　　“利息太高了 。”魏先生告诉贝壳财经记者，他肯定是要提前还房贷的 ，原来理财收益能覆盖房贷，现在不能了 ，就想提前还了 。

　　据魏先生计算 ，其在河北的一处房产贷款金额70万元，还款期限为25年(已经还款5年)，如果现在提前20年还清 ，以5.2%的利率、等额本息还款方式计算 ，可以省下约37w的利息。

　　农业银行 的一名客户经理也向记者分析称 ，目前来看 ，如果理财收益远低于预期水平 ，提前还贷还是比较合适 的，除非有更好 的投资渠道。

　　相比扎堆提前还贷 的购房者，也有购房者表示，近期不打算提前还房贷。去年曾提前还过一笔房贷 的北京市民李凡告诉记者 ，“在今年的环境下，我肯定不会提前还款 ，而 是更倾向于投资。”

　　作为一名个体经营者，黄女士则认为手握“现金流”相对更划算。黄女士告诉贝壳财经记者，用尾款 的资金经营带来的收益远大于提前还贷省下 的利息 。

　　苏筱芮指出 ，在房贷“上车时”利率过高的人群会更偏好提前还款，以求在当前利率水平较低的环境下节约更多利息 ，目前国内第一波疫情已进入尾声 ，后续第二波等不确定性依旧存在，预计今年倾向于提前还贷的人群依旧保持在高位。

　　那么 ，究竟什么样 的人适合提前还款 ？王蓬博认为 ，手里有余钱 的 ，又找不到合适的投资渠道，或者对于资产稳定期望较高的购房者，可以选择提前还贷 。

　　严跃进则认为 ，利息支出太多，手上有闲钱的人可以选择提前还款 。此外 ，理论上来讲，刚买房不久，剩余利息较多 的购房者也可以考虑 。而还贷时间较长 的购房者已经还完大部分利息 ，此时再去选择提前还款肯定是不合适 的 。

　　“对于个人来说，提前还房贷减少了利息支出 ，但需要让渡资金流动性，并且金额不在小数目 。”上述银行分析人士认为，一般来说 ，对于房贷利率高，还房贷期限长，短期拥有大笔“闲置”资金的业主相对适合一些。他指出，从趋势看，随着经济回暖 ，利率中枢有所抬升，金融市场回归常态，市场风险偏好逐步回暖，提前还房贷预计有所减少 。

　　新年伊始 ，监管接连重磅发声 ，既有提出对购买首套住房要大力支持的 ，也有提出要鼓励房 、车等大宗商品消费的。苏筱芮建议 ，一 是明确提前还贷的相关业务流程 ，使进度变得更加透明 ，二 是充分响应监管精神，关注新增房贷 的拓展，为首套购房、多子女二套改善购房等刚需群体做好基础性金融服务 。

　　严跃进亦认为 ，提前还房贷目 的就是减少利息支出，应该重视扎堆“提前还贷”现象 。一方面 ，要积极宣传“存量贷款也会降利息” 的精神 ，减少提前还房贷 的行为。另一方面 ，各地要把“房贷利率下调-房贷提前偿还”之间的关系做系统 的研究 ，从保护购房者权益角度积极为购房者减负。

　　新京报贝壳财经记者 王雨晨